Innlegget er skrevet av fantastiske Vidde. Du kan lese mer om temaet og bloggen hans under Millionærskolen
I forrige innlegg skrev jeg om de tre ferdighetene du må opparbeide deg for å klare å bli millionær – du må lære deg å kutte kostnadene dine, du må lære deg å øke inntektene dine og du må lære deg å investere. De aller fleste bør begynne med å lære seg å kutte kostnadene sine. Grunnen til det er at det er denne ferdigheten som på kort sikt som regel vil gi de beste resultatene. Å øke inntekten vil i de fleste tilfeller ta noe tid, og for å kunne investere må man ha noen penger å investere. Å kutte kostnadene derimot, kan du begynne med allerede i dag.
De neste innleggene vil derfor ta for seg konkrete strategier for å kutte kostnader. Den første strategien er det som kalles å betale seg selv først. Med det menes at det første man gjør etter at man har fått utbetalt lønnen sin hver måned, er å sette av en viss prosent til sparing. Man betaler ikke strømregningen først, man betaler ikke NRK-lisensen først, man betaler ikke forsikringer først, men man betaler seg selv først. Du er din viktigste «leverandør» av framtidig frihet og lykke, så derfor bør du prioritere å betale deg selv først.
Hvis du har lest første pensumbok (The automatic millionaire), vil du huske at David Bach sterkt anbefaler at man skal betale seg selv først, og at dette er en mye bedre strategi enn det å sette opp et personlig budsjett. Innenfor litteraturen om personlig økonomi, er det nesten en kamp mellom de som anbefaler et personlig budsjett og de som anbefaler å betale seg selv først. De som anbefaler et personlig budsjett, er gjerne utdannet økonomer og jobber typisk som rådgivere i banker eller lignende. I løpet av sine studier har de lært seg at det å budsjettere er nyttig og viktig, og de er kanskje også av natur mennesker som liker å framstille verden systematisk gjennom Excel-tabeller. Problemet er at det å sette opp et personlig budsjett og føre regnskap hver måned er tidkrevende, og de fleste syns i tillegg at det er fryktelig kjedelig. Jeg vil derfor påstå at det ofte er et dårlig råd å sette opp et personlig budsjett. La meg bruke meg selv som et eksempel. Jeg setter ikke opp budsjett, jeg har ikke full oversikt over hva alle pengene mine brukes til, men klarer likevel å spare halve lønnen min hver måned.
I teorien skulle det å sette opp et personlig budsjett og det å betale seg selv først gi det samme resultatet. Om man budsjetterer med at man skal spare 10 % av sin utbetalte inntekt, eller om man betaler seg selv først 10 % av sin utbetalte inntekt, skulle jo ikke spille noen rolle. I praksis viser det seg imidlertid at det ofte er en stor forskjell. Når man budsjetterer, setter man gjerne av så og så mye til den kostnaden, så og så mye til den kostnaden og så videre, og det siste man gjør er å spare det som blir igjen. Men i løpet av måneden skjer det gjerne noe som man ikke har lagt inn i budsjettet, og vips så er det ikke stort igjen til sparing. I tillegg er det ofte slik at vi lar forbruket vårt påvirkes av det beløpet som til enhver tid står tilgjengelig på konto. Er sparing det siste vi gjør hver måned, vil det beløpet du skal spare stå tilgjengelig på konto hele måneden, og da er det fort gjort å bruke det til noe annet. Når man betaler seg selv først, vil det beløpet du skal spare, ikke stå tilgjengelig på kontoen din lenger enn noen timer.
Jeg setter dette litt på spissen nå. Det finnes de som syns det er nyttig å sette opp et personlig budsjett, og som i tillegg klarer å spare relativt mye. Er du en av dem, så vil jeg ikke anbefale å slutte med å budsjettere. Man skal ikke tulle for mye med noe som fungerer. Men er du i dag i en situasjon der du bruker hele lønnen din hver måned, vil jeg heller anbefale at du prøver å begynne å betale deg selv først.
Et vesentlig spørsmål er hvor mye du skal betale deg selv først. Som nevnt betaler jeg meg selv først om lag 50 % av utbetalt lønn hver måned, men jeg har brukt mange år på å komme opp på et så høyt nivå. Er du i startfasen, er 10 % er godt utgangspunkt. Er du i en veldig anstrengt økonomisk situasjon, kan du imidlertid begynne med en enda lavere prosent. Det viktigste er ikke hvor du starter, men at du øker denne prosenten over tid. Hvor raskt du skal øke prosenten, avhenger av mange forhold, men prøv ihvertfall å øke med ett prosentpoeng annenhver måned fram til du når 20 %. Når du betaler deg selv først 20 % av utbetalt lønn hver måned, vil du for alvor begynne å se at formuen din vokser i størrelse. Sett derfor gjerne dette som et konkret mål.
